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唐3藏念紧箍咒央行再念紧箍咒第3方支付告

发布时间:2019-05-15 03:55:34 编辑:笔名

1 : 央行再念“紧箍咒” 第3方支付告别利差盈利时期

摘要:躺着赚钱的时期过去了

文/天下商鲁西

针对第3方支付的客户备付金管理,央行再次念起紧箍咒。

1月13日,央行酝酿已久的客户备付金集中存管制度终究出台,当日发布《关于实行非银支付机构客户备付金集中存管制度的通知》(下称通知)。

客户备付金,通俗理解,用户在上购物时,在买家和卖家交易进程中,第3方支付平台充当了1个资金信誉托管的角色,买家付款后,资金先到了支付平台上,买卖双方交易完成后,平台再将相应资金打到卖家账户上。这部分资金就是平台上的客户备付金。

根据《通知》要求,支付机构要将部份客户备付金交存至指定机构专用存款账户,4月17日首次交存,首次交存的平均比例为20%左右,档12%,24%。终究将实现全部客户备付金集中存管,但央行并未公布时间表。

面对新规,中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军对《天下商》说,可以交存1定的比例,但是上交100%完全没有必要。

在他看来,央行监管的目的在于控制备付金的活动性风险,要避免的是资金被挪用。但是,当前的监管思路会下落市场经济的效率原则,紧缩第3方支付机构本来就小的生存空间。

挪用问题频出 严监管时期来临

从2016年以来,对第3方支付机构的监管就开始变得愈为严格。

此次关于客户备付金的存管要求,在2016年10月份央行就早有端倪,当时央行明确了要将第3方支付机构的客户备付金统1交存至指定账户。当时,央行还联合13部委发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实行方案》。其实,央行针对第3方支付机构的整治从2016年4月就已开始,为期1年。

之所以进行整治,源于第3方支付机构的备付金风险频出。近日,央行公布了对2015年第3方支付机构客户备付金检查中暴露的问题。其中有备付金账户开立不规范、使用不合规等问题,严重的是部份支付机构挪用与占用备付金。

挪用客户备付金的现象已不止1次出现。央行负责人在答问时举例说,2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司产生挪用客户备付金事件,触及资金达5420.38万元;2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司加油金业务涉嫌非法吸收公众存款,造成资金风险敞口达6亿元;2014年12月,上海畅购企业服务有限公司产生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,触及持卡人5.14万人。此3家支付机构牌照都已被注销。

中国互联金融委员会申述委员、北京大成律师事务所合伙人肖飒对《天下商》说,第3方支付公司作为资金流转的渠道,在公检机关搜集证据时,常常帮了倒忙。嫌疑人或被告人的资金来往资料中,由于第3方支付公司的支付环节,致使办案机关找不到真实的去向,影响了办案效力和法律的公平实行。

她举例说,还有1些商户就为了节俭本钱,会通过第3方机构帮助他们刷单,明明是个体户,却显示为异地事业单位收费。资金流入第3方支付公司,再流出时,中间的进程进入黑箱子,这在1些互联金融的案件中较为常见。

风险事件频出,让央行决定对第3方支付机构加强监管。从实名开户到账户分类,再到限额、限交易频次,到备付金统1存管,央行的监管1步步收紧,落实国务院对整治互联金融风险的监管措施。

从2015年下半年开始,央行出台《非银行支付机构络支付业务管理办法》,并于2016年7月1日正式实行。对第3方支付进行限额20万元/年。到2016年10月1日,央行再次出台规定要求,每人只能各留1个全功能支付宝和等Ⅲ类账户等。

从2015年以后,央行再没发放新的支付牌照。种种措施背后,是央行对快速发展的第3方支付行业的收紧。

而此次新规出台后,国内的两家移动支付机构支付宝、财付通,均在第1时间表态,拥戴监管政策。根据财新的报道,对这两家来讲,其客户备付金范围在1600亿左右,且实行12%的上交比例,所以范围在200亿左右,对其影响其实不大。

新规影响的将是预支卡发行与受理业务,其次受影响的便是互联支付。

央行目前发放的支付牌照类型6种,包括银行卡收单、互联支付、移动支付、电视支付、固定支付、预支卡发行与受理。展开的支付业务分3种:预支卡发行与受理、络支付、银行卡收单。

在上述3种业务中,预支卡发行与受理是容易构成客户备付金沉淀,并产生风险的1种业务,上述央行人士所举的4个案例全部祸起预支卡。

刘胜军认为,第3方支付行业或将迎来1次洗牌,1些小型的第3方支付机构的生存空间将遭到进1步紧缩,或将退出市场。

第3方支付告别吃利差

从2013年6月央行发布第3方支付机构备付金存管办法,规范第3方支付备付金的寄存、归集、使用、划转等,同时也默许了备付金存在商业银行的账户利息归支付机构所有。这在1定程度上也助推了支付机构备付金范围迅速增长。

根据央行数据,支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍,到2016年3季度,260多家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。而在3年前,这267多家支付机构的客户备付金总范围为1266亿元,其中市场份额前10名的支付机构客户备付金总额刚过千亿元。央行负责人在1月13日的媒体会上说,支付机构已向存款机构发展。

这些范围上千亿的备付金几近都存在各个商业银行的支付机构账户中。上述央行负责人说,当前备付金寄存非常分散,在现有的267家支付机构中,少的在银行大概有13个账户,多的有70多个,此前更多,乃至达100多个。

由于金额动辄上亿,在与商业银行谈判的进程中,第3方支付机构常常更具有话语权,能够拿到较为优厚的利息。而备付金的利息收入也随之成为第3方支付机构的重要利润来源。央行数据显示,预支卡发行与受理、络支付、银行卡收单类利息收入占比分别为22.24%、11.26%、1.81%。

也正是由于大量的资金沉淀在平台上,1些支付机构做大范围的决心更大,通过备付金的利差进行盈利。央行负责人认为,这偏离了提供支付服务的主业,1定程度上造成支付市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也背背了人民银行许可其展开业务的初衷。

此次央行启动客户备付金集中存管方案,从12%到20%比例不等,但未来备付金将全部上交,并且不再享受银行利息。市场人士认为,这相当于动了多数支付机构的奶酪,特别是对1些以吃利差为主的中小支付机构来说,无疑切断了他们的主要收入来源。

由于备付金归根究竟是客户的资金,只是暂时寄存在第3方支付平台上,所以靠这部分资金吃利息,其实不公道。但根据央行此前规定,是被默许的。新规以后,上交的部份将不再享受利息,而未上交的将继续享受利息。

拉卡拉支付团体高级副总裁唐凌认为,此项措施落实后,对那些对利息收入依赖度较高的机构,可能存在1定影响。但对规范发展、范围较大的机构,其增值业务较多,影响有限。

第3方支付行业竞争剧烈,很多支付企业都是微利。中国银联总裁时文朝曾在接受媒体采访时说,现在央行批了269家第3方支付公司,269家里面能有34家真盈利,那就相当不错了,剩下的基本都在亏钱。

刘胜军认为,现在第3方支付公司盈利状态不好,央行的新规,意在避免客户备付金挪用,避免支付机构取得非法利息。新规落实后,支付企业用客户赚利息的时期将结束。

他认为,支付宝、财付通都是工具,工具可以不赚钱,但对其他第3方支付公司,核心业务就是支付,如果对第3方支付公司再进行这类严监管的方式,会挤压他们本来就很狭窄的生存空间。即使发了牌照,但是限制了你的生存空间,企业也根本发展不起来。

刘胜军说,不反对监管,但是监管应当符合市场原则,不应当通过政府强迫力强加限制,过度限制是不公道的。

2 : 「英语思惟」像是老师的紧箍咒,1念就有人满地打滚

说1个我自己的事情吧。

刚到美国读书的时候,教授让我写1篇针对教科书的 summary。[)我认真地梳理出了书中的脉络,并且附上了自己简短的看法。写完后,给1位华人先辈先过目了1下。

这位先辈看完后,批评我的文章「典型的中式思惟」,典型的中式思维,「不像英语文章」。

但是,我的教授(本土美国人)却给了我 4.75 分(5 分满),并且加了许多中肯的批注,主要是讨论我的观点。

我其实不想通过这件事表达我的写作好,事实上我1直认为我的写作还有待提高。我认为,语言输出基本也是重要的两个因素是「准确表达你想表达的内容,你所表达的内容能被他人理解」,至于你用甚么思维来思考问题,那是你的个人风格,何必非要打上「中式」「西式」「美式」的标签呢。

3 : 年关再念“紧箍咒”实际上是1种爱惜

年关再念“紧箍咒”实际上是1种爱惜

又至1年岁末时,这已经是自中共中央政治局颁布8项规定以来的第3个年关。(1月27日 新华)

1些干部面对8项规定,总会视其为“紧箍咒”,是挡住自己敛财路上的“高压线”,心中既怕又恨。笔者认为,8项规定如果是“紧箍咒”,看似1种束缚其实又未尝不是1种爱惜。试想如果没有这些“紧箍咒”,还不知要惹多少“祸”?年关将至,中共中央政治局日前召开会议强调,再次重申要捉住干部大众反应强烈的突出问题,进1步展开专项治理。这也给所有干部提了醒,年关就是检验你们是否是能保持清正廉洁的重要“关口”。把住了“关口”,既将8项规定“紧箍咒”重要性凸显,也能证明你们能承受住了各种诱惑和考验。

近1段时间媒体暴光了上海黄浦区委书记周伟等人跨年夜公款吃喝,深圳警察吃娃娃鱼殴打暴光等1系列干部风格问题典型案件。这些案件都告知我们,1些干部心里被压抑的“愿望魔鬼”又开始蠢蠢欲动了。渐渐的管不住自己的手、嘴和腿,不该拿的开始拿了,不该吃的也悄悄的吃了,不该做的也隐晦的做了。其实这都是很危险的行动。笔者认为,这时候候也该再把8项规定“紧箍咒”拿出来念念,给那些“孙猴子”敲敲警钟。否则,等他们老毛病真的出错时,再想挽救就晚矣。

8项规定出台之初,1些干部可能有怨言,有不习惯,毕竟多年养成的坏习惯1时是改不掉的。但当8项规定“紧箍咒”威力渐渐发挥作用,不断有违背规定的行动暴光,干部也在渐渐适应和改变。规定出台两年多来,社会公众也应当明显感觉到如今的干部用公款吃喝的少了,对待大众的服务态度热情了,工作风格更务实了,陪家人的时间多了……还有很多明显的改变正在潜移默化中进行,功劳固然要记在8项规定身上。

但不可否认,每到节假日,总还有1些吃请、送礼等背规行动产生。这也告知我们,反腐工作依然任重而道远,需常抓不懈。8项规定“紧箍咒”也要常念,只有当遵照8项规定变成干部的1种直觉行动。干部才能循规蹈矩,遵纪遵法,8项规定制定的初衷才真的实现。年关前念念“紧箍咒”,不但是对你行动的善意提示,更体现出对干部的真心爱惜。( 文章浏览: )

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